Sankcja kredytu darmowego

Czym jest sankcja kredytu darmowego? Kiedy można skorzystać z tego narzędzia i jak to zrobić? Niniejszy artykuł to pigułka wiedzy o rozwiązaniu, które umożliwia walkę z nieuczciwymi praktykami kredytodawców!

Sankcja kredytu darmowego – co to jest?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm, który opisany został w art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z tym przepisem, naruszenie przez kredytodawcę konkretnych, ustawowych norm związanych z kredytem konsumenckim, daje konsumentowi możliwość złożenia stosownego oświadczenia i zwrócenia zaciągniętego kredytu bez odsetek i innych kosztów z nim związanych.

W praktyce więc sankcja kredytu darmowego z jednej strony jest "karą" dla kredytodawców, którzy dopuścili się nielegalnych działań. Z drugiej strony, umożliwia uzyskanie bezkosztowego kredytu kredytobiorcom, w stosunku do których zastosowano takie właśnie krzywdzące praktyki .

Czym jednak dokładnie są te nielegalne działania? Kiedy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wymienia szereg uchybień. Dopuszczenie się któregoś z nich przez kredytodawcę daje konsumentowi możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Wśród uchybień tych wymienić należy przede wszystkim:

• Niedochowanie pisemnej formy umowy kredytowej;
• Nieokreślenie w umowie o kredyt konsumencki podstawowych informacji, takich jak:
  
  • dane kredytobiorcy,
  • dane kredytodawcy (i ewentualnie pośrednika kredytowego),
  • rodzaj kredytu,
  • czas obowiązywania umowy,
  • całkowita kwota kredytu,
  • terminy i sposób wypłaty kredytu,
  • stopa oprocentowania kredytu (w tym również warunki jej stosowania oraz okresy, warunki i procedury zmiany oprocentowania),
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
  • zasady i terminy spłaty kredytu,
  • informacja o innych kosztach, które kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytową,
  • roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,
  • sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu (jeżeli umowa je przewiduje),
  • termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy,
  • prawo i procedura spłaty kredytu przed terminem,
  • informacje o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i sposobie jej ustalania (o ile takie prawo zastrzeżono w umowie);
• Przekroczenie maksymalnej wysokości opłat i odsetek z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
• Przekroczenie maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu.

Warunki, czyli co zrobić, aby uzyskać kredyt darmowy?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy tylko kredytów konsumenckich, a więc zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim kredytów i pożyczek w wysokości nie większej niż 255 550 zł (albo równowartości tej kwoty w innej walucie).

Aby móc skorzystać przy tym z kredytu bezkosztowego (a więc spłacić tylko kapitał uzyskanego kredytu, bez związanych z nim odsetek i innych kosztów), należy:

1. Wykryć przynajmniej jedną z opisanych wyżej nieprawidłowości, których dopuścił się kredytodawca;
2. Złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie – najpóźniej po upływie roku od dnia wykonania umowy (czyli, co do zasady od dnia spłacenia kredytu);
3. Poczekać na ustosunkowanie się instytucji kredytowej do złożonego oświadczenia;
4. W przypadku uznania przez kredytodawcę oświadczenia za niezasadne – wejść na drogę sądową i poczekać na prawomocny wyrok sądu orzekający o przysługującym prawie do sankcji kredytu darmowego.

Uznanie przez kredytodawcę złożonego przez kredytobiorcę oświadczenia za zasadne lub otrzymanie pozytywnego, prawomocnego wyroku sądowego oznacza, że można dokonać zwrotu darmowego kredytu.

Zwrot ten obejmuje przy tym wyłącznie kapitał uzyskanego kredytu (bez odsetek oraz innych kosztów kredytu) i powinien zostać dokonany w terminie oraz w sposób określony w umowie.

Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad związanych z tym zwrotem, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc. Spłaca przy tym swoje zobowiązanie w terminie:

1. 5 lat – w przypadku kredytu konsumenckiego do wysokości 80 000 zł;
2. 10 lat – w przypadku kredytu konsumenckiego powyżej 80 000 zł.